Кредиты для нуждающихся в жилье белорусов традиционно ниже, чем коммерческие. Напомним, претендовать на них могут только те, кто стоит в очереди на жилье. Правда, в банках в последние годы денег не так много, но ведь поддерживать людей надо. В постановлении Совмина №103 от 8 февраля 2016 года расписано, на какие нужды, кому и сколько банки должны выделить денег в течение года.
В августе этого года Белагропромбанк раздавал кредиты нуждающимся в жилье под 17% годовых. Всего на такие кредиты было выделено 10 миллионов деноминированных рублей. Закончились эти деньги уже к октябрю.
С 5 декабря Беларусбанк начал выдавать нуждающимся кредиты на строительство жилья под более вкусные условия - под 12% годовых. Как получилась цифра? Это ставка банка на жилищный кредит, сейчас она составляет 21%, которую уменьшили на 50% ставки рефинансирования (она сейчас 18%).
Как рассказали «КП » в Беларусбанке, деньги на эти кредиты снова-таки не безграничны. Людям, которые подпадают под определенные условия (см. «БУДЬ В КУРСЕ!»), выдадут 20 миллионов рублей. Это примерно 10 миллионов долларов США . Взять кредит можно любому жителю страны. И, судя по всему, деньги в банке закончатся быстро. На утро 8 декабря по этому кредиту уже раздали 2 миллиона рублей (около $1 млн.). А ведь на очереди только в Минске , как недавно рассказывал вице-премьер Анатолий Калинин , около 200 тысяч человек.
БУДЬ В КУРСЕ!
Каковы условия для получения выгодного кредита?
1. Быть нуждающимся. В банк нужно принести справку из исполкома о том, что вы состоите в очереди для улучшения жилищных условий. Не важно, встали вы в очередь сегодня, вчера или 25 лет назад.
2. Быть платежеспособным. Принесите с работы справку о доходах. Если вашего заработка не хватает, возьмите справку о доходах супруга/супруги.
3. Иметь договор с застройщиком на момент получения кредита. Не важно, сделаете вы его сегодня, или сделали вчера, или вы уже год как ждете, что построится ваша квартира. Как объяснили в банке, кредит выдается на строительство любой квартиры - не обязательно по госзаказу, но и элитное жилье и даже дорогущий коттедж.
4. Банк может выдать кредит максимум на 75% от стоимости жилья. Деньги идут целевым образом, вы их не получаете на руки. Многодетным семьям финансируется до 95% от стоимости жилья.
СЧИТАЛКА «КП»
Это пока самый выгодный кредит на жилье для тех, кто стоит в очереди, но не имеет льгот. Да, не ипотека, как в Германии или США, но все же. Мы решили подсчитать, какой должен быть доход у семьи, чтобы построить в кредит квартиру.
Для расчета берем однушку площадью 46 кв. м и стоимостью $950 за квадрат. Поскольку профинансировать банк может максимум 75% от стоимости квартиры, просим 65 550 рублей. В условия также прописываем ежемесячный расход на коммуналку - 40 рублей, и никаких долгов по кредитам. Среднемесячный доход семьи должен быть минимум 2083 руб. 40 коп. Причем каждый месяц семья будет отдавать банку 1021 руб. 70 коп.
На какую же сумму может рассчитывать белорусская семья, которая получает среднюю зарплату по стране? По данным Белстата, в октябре средний заработок составлял 722 руб. 90 коп. Если на кредит претендует семья из двух человек, то выдадут им в банке на строительство жилья максимум 38 603 руб. 37 коп., или 19,3 тысячи долларов. Причем каждый месяц они будут отдавать банку практически целую зарплату - 601 руб. 69 коп.
Ипотека в Республике Беларусь характеризуется высокими ставками и большим первоначальным взносом, что делает ее труднодоступной для граждан. Однако государством и банками предусмотрены льготные программы кредитования многодетных семей, госслужащих, граждан, нуждающихся в улучшении условий жилья, и некоторые другие. Большое количество программ кредитования предлагает Беларусбанк. Разберём более подробно условия ипотеки в Беларуси, её законодательное регулирование и возможность выдачи кредита гражданам России.
Что такое ипотека на квартиру в Беларуси
Ипотека в Минске и, в целом в Республике Беларусь, на покупку квартиры не так востребована среди населения, как в России. Это обусловлено особенностями законодательства Беларуси, а также невысокими доходами граждан и большими банковскими ставками по ипотечным кредитам.
Ипотека в Беларуси – это залог недвижимого имущества, участков земли, капитальных строений и иного имущества, которое законом приравнивается к недвижимости.
При этом заёмщик владеет и пользуется приобретённым жильём, которое находится в залоге у кредитора, а банк при невыполнении клиентом обязательств по договору имеет право истребовать свои деньги за счёт реализации залогового имущества.
Закон Республики Беларусь об ипотеке
Закон об ипотеке в Белоруссии был утверждён в 2008 году. Но в действительности полностью работать начал только с 2013 года, когда в него были внесены некоторые изменения. До этого момента приобретённая недвижимость фактически не выступала залогом для банков.
Законодательно не был закреплён порядок выселения неплатежеспособных должников из квартиры, обремененной залогом. В связи с этим, банки, чтобы застраховать свои риски, выдвигали требования обязательного привлечения поручителей по кредиту. Для некоторых заёмщиков – это трудновыполнимое условие.
Для решения этой проблемы в целях развития жилищного кредитования государство внесло изменения в Жилищный кодекс. В настоящее время в планах властей создать схожее с российскимАИЖК белорусское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Главная цель – заменить замедляющий развитие белорусской ипотеки институт поручительства классическим имущественным залогом.
Вступившие в силу в 2013 году изменения в Жилищный кодекс законодательно закрепили возможность выселять неплательщиков по кредитам из залогового жилья.
Ставка (процент) по ипотеке в Белоруссии
Сегодня кредитные организации в Беларуси выдают ипотеку не по фиксированной ставке, а дифференцированной или «плавающей». Это означает, что в течение срока кредита ставка меняется и зависит от ключевой ставки, установленной нацбанком Республики Беларусь. Обычно к ней прибавляется от 1 до 7 процентов. На сегодняшний день ставка рефинансирования составляет 11%(nbrb.by/statistics/).
Ипотечные кредиты в банках Беларуси на покупку жилья
Ипотеку в Беларуси можно оформить в разных банках. Среди них Беларусбанк, БелАгроПромБанк, БПС-Сбербанк, Банк ВТБ Беларусь, БелГазпромБанк, Приорбанк.
Кредитные программы предусматривают возможность приобрести квартиру на рынке новостроек или вторичного жилья, частный дом, участок земли. Плюс существуют жилищные кредиты на строительство жилья. Величина кредита практически во всех банках не превышает 70-80% от полной стоимости жилого объекта (иногда может быть 95%). Как правило, ипотека выдаётся на 180 месяцев, максимум на 240.
Для подбора банка и условий кредита можно воспользоваться кредитным калькулятором, представленным по ссылке https://benefit.by/kredit/real/ .
Документами, подтверждающими платежеспособность для банка являются справка о доходах заёмщика и поручителей за последние три – шесть месяцев. Весь список запрашиваемых документов определяет конкретный банк.
Основными требованиями, определяющими положительный результат рассмотрения заявки на кредит, являются высокий уровень дохода и хорошая кредитная история.
Ипотечное кредитование в Беларусбанке
В Беларусбанке есть несколько программ финансирования недвижимости.
Предусмотрены также программы с использованием стройсбережений, которые включают 2 этапа:
- накопительный – накопление своих сбережений путём открытия специального депозита;
- кредитный.
Кредит можно получить по истечении 12 месяцев после окончания накопительного этапа и при соблюдении всех условий договора. Участвовать может только один объект жилой недвижимости.
| Наименование кредита | Ставка | Максимальная сумма* | Срок |
| На строительство | От 11 % | До 20 лет | |
| На строительство жилья по системе стройсбережений | 12 % | До 75 % от стоимости строительства жилья | 20 лет |
| Льготный кредит по Указу номер 75 (для населённых пунктов с численностью менее 20 тыс. чел.) | 3 % | До 90 % стоимости всех затрат | До 10 лет |
| На приобретение жилья по системе стройсбережений | 12 % | До 75 % стоимости приобретения жилья | До 20 лет |
| Для приобретения жилья | От 11 % | До 90 % от стоимости объекта | До 20 лет |
| Льготный кредит по Указу номер 13 (помощь молодым и многодетным семьям) | 1 % | До 95 %от стоимости недвижимости | До 20 лет |
| Для нуждающихся в улучшении жилищных условий | От 5,5 % | До 75 % от затрат на строительство для заёмщиков,
До 95 % — для многодетных семей. |
До 20 лет |
| На строительство (реконструкцию) жилых помещений с использованием субсидии на его погашение | 14 % | До 90 % от стоимости объекта недвижимости | До 20 лет |
*с учётом платежеспособности заёмщика и поручителей
Отличительной особенностью некоторых программ является погашение основного долга по кредиту, начиная с месяца, следующего после истечения полутора лет с момента заключения кредитного договора, или сдачи дома в эксплуатацию.
Как расширить жилплощадь при ипотеке
Способы расширения жилплощади при ипотеке:
- При достаточном уровне дохода оформить ипотечный кредит на вторую квартиру с большей площадью.
- Погасить имеющийся ипотечный кредит, снять обременение с квартиры, продать её и купить новую квартиру с оформлением новой ипотеки.
- Найти покупателя и обратиться в банк за разрешением о продаже квартиры. Банк переоформит имеющийся кредит на покупателя, а покупатель сам погасит ипотеку и снимет обременение.
Первые два варианта предполагают наличие достаточного объёма денежных средств. Последний — самый трудоёмкий, так как не каждый покупатель согласится брать ипотечную квартиру, но это самый реальный способ расширения жилплощади при отсутствии средств.
Ипотека на строительство частного дома в Беларуси
Ипотека на строительство дома – одна из возможностей для граждан Белоруссии стать обладателями своего жилья за довольно короткий срок. В основном все банки предлагают примерно аналогичные условия кредитования:
- Ставка от 11 до 37% годовых.
- Привлечение поручителей в качестве обеспечения.
- Период кредитования – не больше 20 лет;
- Первоначальный взнос от 10 до 30%.
Условия льготной ипотеки
Существуют отдельные категории граждан Белоруссии, которые вправе претендовать на льготные условия ипотечного кредитования.
К ним относятся:
- многодетные семьи. Таковыми признаются семьи, в которых трое и более детей. Кредит выдаётся на срок до 240 месяцев под 12% годовых. Ежемесячный платёж должен быть доступным для семьи (не больше 0.4 от совокупного дохода семьи);
- государственные служащие. Ипотека выдаётся под ставку банка, уменьшенную на от 1 до 3 процентов. Одновременно должны отсутствовать любые просроченные платежи в кредитной истории;
- граждане, признанные нуждающимися в улучшении жилья. Кредитование осуществляется под фиксированную ставку 16 % годовых. При этом необходимо стоять в очереди на жильё и пройти проверку условий проживания и платежеспособности;
- граждане, проживающие в населённых пунктах с численностью не более 20 тысяч человек. Дополнительно к вышеперечисленным льготным условиям ставка будет ниже на 2 процента;
- клиенты, оформившие договор страхования рисков утраты трудоспособности и жизни. Застрахованные заёмщики вправе претендовать на льготу в 1-2 процентных пункта по сравнению с незастрахованными;
- зарплатные клиенты и клиенты, зарекомендовавшие себя, как надёжные заёмщики (имеющие ранее кредиты без просроченных платежей в этом банке). Ставка для них снижается на 1 процент.
Заёмщики могут одновременно подходить под несколько льготных условий. Если заёмщик не удовлетворяет условиям ни одной льготной категории, то процент по ипотеке будет на 3 – 7 пунктов выше ключевой ставки.
Существует ещё социальная ипотека в белорусских рублях, которая выдаётся под 5 % годовых. Её действие распространяется на следующих лиц:
- Граждане на пенсии.
- Инвалиды.
- Признанные нуждающимися в улучшении условий жилья.
- Многодетные и молодые семьи.
Для участия в программе требуется документальное подтверждение необходимости получения нового жилья, в том числе при проживании в аварийном доме.
Есть ли в Беларуси ипотека для россиян?
Для получения ипотеки на приобретение жилой недвижимости, гражданин России должен отвечать следующим требованиям:
- Быть дееспособным.
- Иметь вид на жительство и постоянно проживать на территории Белоруссии.
- Получать стабильный высокий доход в Республике Беларусь.
Ипотека в Беларуси для граждан России в 2017 — 2018 годах будет доступна при наличии официальной справки о заработной плате заемщика и поручителей за последние 3-6 месяцев и соблюдении всех банковских условий. Весь необходимый перечень документов следует уточнять непосредственно в банке.
На дешевый кредит под 6−9% годовых могут рассчитывать только нуждающиеся — те, кто уже стоит в очереди на улучшение жилищных условий. Дают такой кредит два банка — Белагропромбанк и Беларусбанк.
В Белагропромбанке сообщили, что кредит на строительство жилья под 6% в первые два года и под 9% — в оставшиеся дадут только очередникам — ветеранам боевых действий на территории других стран.
Напомним, в кредит нуждающимся Белагропромбанк давал под 13,5% годовых. На программу выделяли 10 миллионов рублей. Половина этого лимита — 5 миллионов рублей — была исчерпана за два дня. Вторую «приберегли» для воинов-интернационалистов. Только они могут воспользоваться этим кредитом. Сейчас ставка по кредиту снизилась до 6% за первые 24 месяца пользования кредитом, и до 9% — за последующие.
Аналогичный — самый дешевый на рынке — кредит для нуждающихся под 11,5% годовых в начале года и Беларусбанк . Сейчас банк тоже дает очередникам кредит под 6% годовых. Но — только очередникам, направленным на строительство от местного исполкома и только в домах, которые входят в перечень Минстройархитектуры.
В списке — 20 домов, в том числе три из них в Минске (Каменная Горка, Шарагновича — Рафиева и Михалово — Алибегова). Еще два дома предлагают в пригороде столицы — в деревне Копище и агрогородке Прилуки.
Кредит выдается сроком до 20 лет.
Дешевые кредиты — для остальных
Еще недавно ставка по кредитам на жилье плавала в районе 17% годовых. В мае появились первые предложения с более привлекательной ставкой — от 11%. И сейчас есть банки, кредитующие покупку новостроек у определенных застройщиков под более-менее подъемные проценты.
Например, БелВЭБ предлагает кредит «Дружная будоўля» под 11% годовых на строительство или приобретение уже готовой недвижимости. Под такой процент кредитуют клиентов четырех застройщиков. В частности, «Внешэкономстрой» (жилые дома на проспекте Победителей, 27 и ул. Мястровская, 24); «Белинтерросинвест» — жилые дома на Мястровской, 4 и 6; и ООО «Строительная компания «Сканко» — жилой дом на улице Связистов, 10. Ставка по кредиту будет неизменной в течение всего срока кредитования. Кредит выдается сроком до 25 лет.
В Белагропромбанке можно взять целевой кредит на строительство жилья под 12% годовых (первые два года, начиная с третьего — ставка рефинансирования плюс три процентных пункта, сейчас ставка 12% годовых). Кредит выдается сроком на 20 лет и на общих основаниях (стоять на очереди не обязательно).
В 2017 году ОАО Беларусбанк предлагает клиентам воспользоваться услугой кредитования на покупку жилья, в том числе и части жилой недвижимости.
- различные каналы погашения кредита ( , инфокиоски, отделения);
- досрочное погашение возможно без ограничений и штрафов;
- клиенты, которые получают пенсию в Беларусбанке могут не предоставлять справку о доходах.
Условия оформления
Оформить кредит можно на покупку недвижимости на первичном и вторичном рынке. Также рассматривается вариант приобретения части помещения или выполненные по государственному заказу.
Период на который оформляется продукт — до 20 лет. Первоначальный взнос составляет 25%.
Требования к заемщику
Чтобы получить кредит в Беларусбанке заемщик (физическое лицо) должен соответствовать следующим критериям:
- Быть дееспособным и являться резидентом и гражданином РБ. Иностранцы, у которых есть вид на жительство (постоянно проживают на территории Белоруссии также могут воспользоваться кредитованием. Главное, чтобы у них был постоянный источник дохода, который они получают на территории РБ.
- Граждане, которые достигли пенсионного возраста. Также пенсионеру нужно предоставить поручителя, с круга близких родственников, которые еще не достигли пенсионного возраста.
Документы для оформления
Чтобы получить займ, нужно предоставить следующий пакет документов:
- копия паспорта заемщика и поручителя, с предоставлением сотруднику банка их оригиналов;
- справка о доходах за последние 6 месяцев. В случае, если клиент получает заработную плату в Беларусбанке, то он может предоставить выписку за последние три месяца;
- дать согласие заемщика и поручителя на формирование отчета с Кредитного регистра НБ РБ.
- согласие на обработку его персональных данных банком и Национальным банком на корректность предоставленных данных;
- нотариально заверенный договор продажи-покупки недвижимости и сделок на нее;
- рыночная оценка объекта недвижимости (купли-продажи), которое выданное предпринимателем или организацией, которая занимается данной деятельностью.
Срок действия справок составляет 30 календарных дней от даты с которой она была выдана.
Для индивидуальных предпринимателей дополнительно нужно предоставить:
- копия свидетельства о регистрации частного предпринимателя, с предоставлением оригинала;
- данные о доходах и справку о среднем доходе;
- справка выданная банком, в котором открыт счет (РКО) индивидуального предпринимателя за последний квартал, которая показывает движение средств;
- выписка с налоговой инспекции, подтверждающая своевременную уплату всех налогов;
- документ, который подтверждает расчет с бюджетом, выданный налоговой администрацией.
Точки оформления
Для оформления кредита на жилье, Вы можете обратится в следующие представительства ОАО АСБ Беларусбанк:
- в отделение банка в городе фактического проживания или прописки;
- в представительстве населенного пункта, где Вы планируете совершить покупку жилья;
- в отделении, которое производит оформление льготных кредитов по указу Президента РБ.