Виды кредитных линий
Невозобновляемая кредитная линия - вид кредитной линии, в рамках которой банк обязуется выдать кредит только один раз, но в любое время в рамках определенного договором срока. Этот вид кредитной линии удобен в тех случаях, когда клиенту банка требуется кредит в пределах срока действия данной кредитной линии, однако точная дата начала расходования средств еще неизвестна. Чтобы не начинать выплаты процентов по кредиту раньше, чем он начнет работать, уместно заключить соглашение о предоставлении невозобновляемой кредитной линии.Возобновляемая кредитная линия - это возможность брать необходимую сумму в несколько этапов в рамках установленного договором временного промежутка и размера кредита. При этом клиент банка оплачивает проценты только за ту сумму, которой он распоряжался с момента ее получение до момента погашения.
Рамочная кредитная линия (рамочный кредит) - кредитная линия, которая открывается клиенту банка для возможности оплаты поставок с заданной периодичностью в рамках установленного временного отрезка и суммы.
Револьверная кредитная линия (револьверный кредит) - вид кредитной линии, в рамках которой можно получать займы в течение установленного договором времени множество раз в том случае, если предыдущий займ был полностью погашен. Другими словами, револьверная кредитная линия с установленным лимитом в 1 000 000 рублей сроком на 1 год позволяет в течение этого срока брать и погашать суммы в пределах 1 000 000 рублей неограниченное количество раз.
Существует также ряд специфических видов кредитных линий - онкольная (возврат части кредита позволяет возобновить размер следующего кредита на данную сумму); контокоррентная (автоматическая система получения кредитов на счет и их погашение); мультивалютная (краткосрочное финансирование в первую очередь внешнеэкономических операций); кредитная линия по требованию (выдача кредитов на ежедневной основе или по запросу) и другие.
Отличие кредитной линии от кредита
Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет существенно экономить на процентах. Так как дата необходимости в деньгах не всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая возможность. В случае с контокоррентной кредитной линией это можно делать даже в автоматическом режиме, что позволяет довести оптимизацию снижения издержек по кредиту до автоматизма.Очевидное преимущество кредитной линии перед обычными кредитами - оптимизация издержек на привлечение внешнего финансирования и существенная экономия времени.
Некоторые банки предоставляют кредитную линию для всех клиентов, не разделяя на размер их бизнеса, тем не менее в большинстве случаев срок предоставления кредитной линии, а также условия, на которых она предоставляется напрямую зависят от масштаба бизнеса.
Можно говорить о том, что для малого бизнеса кредитная линия предоставляется на период в среднем от 3 месяцев до 1 года при процентных ставках от 14% годовых. Для среднего и крупного бизнеса условия могут быть существенно выгоднее (более низкая процентная ставка - до 9% годовых и более длительный срок предоставления кредитной линии - до нескольких лет), но в каждом конкретном случае аналитики кредитного отдела банка должны удостовериться в надежности предприятия, ликвидности залога, а также других факторах, которые проверяет банк в том числе при получении обычного кредита.
Как говорилось выше, чаще всего для получения кредитной линии в достаточном объеме и на длительный срок специалисты банка могут потребовать залог. Это может быть сырье, которое предприятие покупает на деньги, полученные в рамках кредитной линии, или активы компании, включая недвижимое имущество. Наличие залога позволит существенно сэкономить на ставке по кредиту, а также ускорить процесс получения кредитной линии.
Дмитрий Криворотов, генеральный директор кредитного брокера «Финансовые врата»
Заявка на кредит для бизнеса
Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.
Начнем от печки. В чем главное отличие кредита от кредитной линии? Кредит – это строго определенная сумма, нередко еще и предназначенная на строго определенные цели (автокредит, ипотека и т.п.), которая выдается заемщику целиком и полностью, но только один раз. То есть, оформив кредит в 300 000 рублей сроком на 5 лет и единовременно получив наличные в кассе, дальше клиент на протяжении долгих 60 месяцев только отдает деньги согласно графику платежей.
Кредитная линия для бизнеса или потребительских нужд предполагает получение-возврат денежных средств. К этому также добавляется ряд важных параметров, главные из которых – гибкий временной режим использования займа и возможность оперировать разными суммами в пределах установленного кредитного лимита.
К примеру, если вы желаете оплатить четырехлетнее обучение в вузе, при годовой стоимости курса в 60 тысяч рублей, то банк может предоставить вам кредитную линию в размере 240 000 рублей. Особенность в том, что эти деньги вы используете не сразу, а частями: 30 тысяч – первый семестр, второй семестр - еще 30 000, и так далее. Пока установленный кредитный лимит (240 000) не исчерпается. Но к этому моменту закончится и обучение в вузе.
Условия погашения кредитной линии определяются банком в договоре, но общее правило – каждый месяц необходимо возвращать на ссудный счет определенный процент от суммы фактической задолженности (как правило, не менее 10%). А к моменту окончания срока действия кредитной линии, долг должен быть погашен полностью. Дополнительный бонус: в процессе использования кредитной линии проценты насчитываются только на сумму фактически использованного кредита.
Справка
Кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия обычно открывается в пределах определенного крупного контракта, исполняемого в течение длительного срока, или в пределах фиксированного срока кредитных отношений банка с клиентом.
Итак, когда банк решает предоставить вам кредитную линию, он сначала устанавливает предельный лимит – в зависимости от уровня вашего дохода, срока и целей кредитования, а затем дает вам право использовать и возвращать деньги частями, в гибком режиме, в рамках определенного договором срока кредитования.
Виды кредитных линий
Кредитные линии таят в себе еще много изюминок и «открытий чудных», тем более, что каждый банк предусматривает индивидуальные условия использования от продукта. Для заемщика наиболее важным является принцип действия: траншевый или револьверный (невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия).
Невозобновляемая кредитная линия – это самая близкая родственница потребительского кредита. Ее главная особенность в том, что она имеет лимит выдачи. Дело в том, что в договоре с банком в этом случае четко оговариваются правила «вычерпывания» лимита, то есть размер и срок каждой выплаты (или транша). Получать транши необходимо в соответствии с графиком выдачи. Если вы по каким-то причинам не воспользовались траншем, банк резервирует средства… и довольно потирает руки: за эту операцию обычно предусмотрена комиссия.
Когда все транши использованы, и кредитный лимит вычерпан без остатка, вам остается только возвращать деньги на счет. При этом, даже если вы на 100% выплатили долг, повторно воспользоваться этими средствами вы не сможете (по крайней мере, без перезаключения договора на кредитную линию). «Кредиты.ру» отмечают: этот вид кредитной линии наиболее удобен для предпринимателей, которые поэтапно финансируют сделку или расплачиваются за отдельные партии продукции, поставляемой, скажем, в течение года. Кроме того, при открытой, но не исчерпанной кредитной линии владелец предприятия может оперативно получать в банке денежные средства при первой необходимости, что при грамотном подходе повышает платежеспособность компании.
Невозобновляемая кредитная линия также часто используется при целевом кредитовании: ипотека, образование, автокредит.
Возобновляемая кредитная линия, или револьверная – пожалуй, самый любимый вид кредитования у заемщиков всего мира. Его особенность в том, что кредит, полученный от банка, можно «перезаряжать», причем как полностью, так и по чуть-чуть, в комфортном режиме. О чем идет речь?
Допустим, банк выдал вам «револьверную» кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей, под 18%, сроком на три года (36 месяцев). Лимит для снятия наличных – 100%, то есть, если вы безналичным расчетам предпочитаете «кэш», все 50 000 можно снять в банкомате. А дальше начинается самое интересное: возвращая деньги в течение установленного банком периода (обычно 30 дней), вы можете вернуть только определенную часть от израсходованных средств – в среднем 10% от суммы фактической задолженности, плюс проценты, плюс комиссии (например, за снятие наличных).
Деньгами, которые вы вернули на счет, можно пользоваться снова и снова, пока ваша кредитная линия остается активной.
И чем больше возвращаете – тем выгоднее использование кредитки, поскольку 100% погашение долга в льготном периоде минимизирует процентные платежи. Конечно, когда истекает срок действия кредитной линии, «малина» заканчивается. Но прелесть ситуации в том, что при «хорошем поведении» заемщика, который активно пользуется линией, давая банку возможность списывать различные комиссии (например, за использование карты в ритейле), не допускает просрочек, хотя бы периодически вносит денег больше, чем размер минимального платежа и т.п., период револьверного кредитования может быть… фактически вечным. Так, например, истекшая кредитная карта просто автоматически перевыпускается с тем же кредитным лимитом. А если долг к моменту перевыпуска был полностью погашен, то лимит могут и увеличить. Перезаключать договор с банком обычно не требуется.
Револьверная кредитная линия может быть предоставлена не только в виде карты, но и в виде специального банковского счета, что очень удобно для предпринимателей.
За все нужно платить
Несмотря на вышеописанные выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.
Нередко за открытие кредитной линии физическим лицом или юридическим банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).
Кроме того, ни в коем случае нельзя «вылезать» за сумму установленного лимита: в таком случае возникает так называемый «технический овердрафт». На него насчитываются дополнительные проценты.
Еще о грустном. Если у банка появляются сомнения в вашей благонадежности как заемщика и уровне ваших доходов, обслуживание кредитной линии может быть приостановлено. Причем в самый неподходящий момент. Представьте, что вам открыта траншевая кредитная линия для оплаты ипотеки, и в тот самый момент, когда вы уже подобрали квартиру и, возможно, внесли аванс – банк вдруг «перекрывает кислород», не досчитавшись какой-нибудь справки или обнаружив пятно в кредитной истории… Предпринимателя внезапное закрытие кредитной линии может и вовсе поставить на грань разорения.
Револьверный кредит тоже могут внезапно «разрядить», снизив кредитный лимит или отказав в перевыпуске карты, так что вы окажетесь лицом к лицу с необходимостью выплачивать долг по схеме потребительского займа.
Совет, который можно дать пользователям кредитных линий любого вида, но особенно – возобновляемых: не увлекайтесь. Помните, что бесплатных пирожных не бывает, а гибкий график выплат и сокращенные размеры обязательных платежей предусматривают повышенную ответственность и финансовую дисциплину заемщика.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
Кредитная линия является особым договором, составляемым в соответствии с основными юридическими нормами и правилами. В качестве сторон выступают заемщик и банк. Банковское учреждение на основании данного документа передает заемщику деньги в определенном размере на конкретный срок, причем воспользоваться средствами можно многократно без повторного оформления договора. Каждый заемщик должен знать, что такое кредитная линия, а также каковы ее виды и особенности.
Кредитные линии могут быть:
- возобновляемыми - в которых имеется лимит задолженности, причем есть возможность восстановить его, если другие транши, полученные ранее, будут погашены;
- невозобновляемые - в которых имеется лимит выдачи, причем общая сумма денег, полученная заемщиком в течение срока, указанного в договоре, не будет выше ранее установленного лимита.
Подобная услуга является специальным банковским обязательством, в соответствии с которым представленное учреждение обязано предоставить заемщику на определенных условиях заемные средства. При осуществлении данного процесса банк открывает кредитную линию своему клиенту. Оформляется процедура документально с помощью договора, а также непременно указывается сумма, необходимая заемщику, причем она должна укладываться в ранее согласованный лимит.
Для клиентов такой займ прост и выгоден, так же как и для банка. Линия является возможностью для заемщика получать от банка в определенное время нужные денежные средства, находящиеся на счету. За такой кредит плата либо вовсе отсутствует, либо является незначительной.
Отличиями займа от других предложений банка являются:
- кратность выплат;
- заемщик, являющийся платежеспособным и надежным плательщиком, может погашать займ в установленные сроки в соответствии с договором, не уплачивая при этом проценты за применение транша.
Наиболее часто используется линия бизнесменами, которым периодически требуются небольшие заемные суммы для развития или поддержания бизнеса. Кроме этого, становятся клиентами частные лица, являющиеся владельцами кредитных карт. Они пользуются беспроцентным периодом, а если не нарушают сроки, то не платят какие-либо средства за использование заемных денег.
Преимущества такого кредитования
Возобновляемая кредитная линия обладает определенными преимуществами, за счет которых пользуется спросом как среди частных лиц, так и среди разных компаний.
К плюсам относится:
- удобство выплат для заемщиков;
- отсутствие начисления процентов, если в установленные сроки вернуть заемные средства;
- условия для погашения являются простыми и комфортными;
- получать денежные средства можно многократно, поэтому всегда при возникновении необходимости в свободных деньгах можно воспользоваться таким предложением банка.
Требования кредитора
Для открытия линии выдвигаются банком определенные условия, причем обычно они являются индивидуальными для каждого клиента . Одинаковым требованием всех банков является высокая и доказанная платежеспособность заемщика, чтобы он имел возможность справляться со всеми кредитными нагрузками. Чем лучше финансовое положение потенциального клиента, тем больше вероятность, что возобновляемая кредитная линия будет открыта банком на выгодных для него условиях. Это обусловлено тем, что банк уверен в надежности и платежеспособности заемщика, поэтому риски невозврата минимальны. Такая ситуация позволяет устанавливать для него невысокую процентную ставку и предлагать другие уникальные, а также привлекательные условия для постоянного сотрудничества.
Если выступает клиентом организация, то она должна быть надежной, давно функционирующей и имеющей устойчивое финансовое положение. Срок, на который открывается кредитная линия в западных странах, варьируется от 3 месяцев до 5 лет. Российские банки предлагают обычно ее на один год.
Размер линии может быть разным, причем он рассчитывается в зависимости от различных финансовых показателей компании или официального заработка частного лица.
Если в качестве заемщика выступает компания, то возобновляемая кредитная линия обычно представляется на срок исполнения какой-либо значимой и крупной сделки. Также допускается устанавливать для этого фиксированный и заранее оговоренный период времени.
Использование такого предложения банка удобно для заемщика экономией времени и расходов, необходимых для оформления обычного кредита. Человек может в любое удобное время получить нужное количество денег без лишних действий.
Банк работает только с проверенными заемщиками, однако, организация не может предугадать изменения на рынке, поэтому нередкими являются ситуации, когда клиенты становятся банкротами или просто теряют платежеспособность, поэтому не могут далее справляться с платежами.
Виды кредитных линий
Возобновляемая кредитная линия может быть представлена в следующих разновидностях:
- Рамочная. Представлена целевым займом, например, банковское учреждение выдает денежные средства на оплату поставок товара по одному договору в течение определенного срока.
- Контокоррентная линия. При этом займе банк открывает счет для заемщика, который может снимать с него деньги в любое время. При его пополнении осуществляется погашение кредита. Это дает возможность каждому клиенту всегда иметь возможность мгновенно получить денежные средства.
- Онкольная. При может восстанавливаться после погашения долга. Сюда относится ситуация, когда банк выделяет кредит для компании 1 млн руб., но обналичивается всего 200 тыс. руб. После погашения кредита с соблюдением основных условий и сроков вновь автоматически предоставляется новый кредит на 1 млн руб.
Таким образом, каждый вид линии является уникальным, поэтому заемщик самостоятельно определяет для себя подходящий вариант.
Возобновляемые кредитные линии - это удобные варианты кредитования для любого заемщика и банка. Российские банки стали пользоваться данным предложением относительно недавно, причем предоставляются такие кредиты не только в рублях, но и в других свободно конвертируемых валютах.
Максимальная сумма займа определяется в индивидуальном порядке для каждого заемщика, поскольку непременно изучается его доход, кредитная история, состояние компании и иные параметры, позволяющие определить надежность, ответственность и платежеспособность клиента. Предоставляется как плавающая, так и фиксированная процентная ставка. Может быть ситуация, когда для каждой отдельной сделки применяется специальная схема с определенными процентами.
Таким образом, кредитные линии считаются интересным и необычным способом кредитования, обладающие многочисленными преимуществами. Компаниям получить их достаточно сложно, поскольку для этого непременно заемщик должен налаживать доверительные отношения с банком. А вот частным лица кредитные карты финансовые организации выдают без лишних проблем, часто для этого необходимо всего несколько документов.
Финансовый рынок перенасыщен предложениями от банков в части кредитования юридических лиц. Зачастую перед руководителями бизнеса встает вопрос: «Какой кредит лучше выбрать? Чем отличается овердрафт от кредитной линии? Какие преимущества и недостатки у того или иного вида кредитования?»
Срочный кредит
или, как его еще называют единовременный кредит — это вид кредита, который предоставляется Заемщику единовременно в полной сумме. Срочный кредит подразделяется на долгосрочный (более 3-х лет), среднесрочный (от 1 до 3-х лет), краткосрочный (до 1 года). В основном банки практикуют краткосрочные кредиты. Погашение данного кредита может осуществляться по графику или единовременно в полной сумме в конце срока кредитования. Все зависит от специфики деятельности Заемщика.
Онлайн калькулятор Вашего потребительстко займа - http://dengiclick.kz .
Цели, на которые предоставляется срочный кредит, могут быть различными: рефинансирование ссудной задолженности, пополнение оборотных средств, покупка основных средств и недвижимого имущества и т. д. Использование такого кредита для пополнения оборотных средств представляется не слишком выгодным: если оплата товара осуществляется частями и оборачиваемость дебиторской задолженности менее 180 дней, у Вас, во-первых возникнет переплата по кредитным процентам, а во вторых, с большой вероятностью банк включит в договор график погашения, начиная с 6-8 месяца кредитования, так что Вам придется досрочно отвлекать деньги из оборота.
Срочный кредит удобен при целевом использовании средств, не связанным с оборотным капиталом, а также при рефинансирования других кредитов на более выгодных условиях .
Овердрафт
— это особая форма срочного кредита, который предоставляется для завершения расчетов с контрагентами при условии отсутствия денежных средств на расчетном счете. Устанавливается лимит овердрафта на 12 месяцев в размере 30-50% от ежемесячных оборотов компании по банковскому счету основного банка или всех банков (на усмотрение кредитующего банка). Овердрафт лучше всего подходит торговым компаниям. Цель овердрафта — покрытие кассовых разрывов.
Основным преимуществом овердрафта перед всеми другими видами кредитования является то, что банк не требует залог.
Существует два вида овердрафта:
Овердрафт с «обнулением»
При таком виде овердрафта погашение задолженности осуществляется сразу после поступления денежных средств на расчетный счет заемщика путем их списания в течение дня, без предварительного согласия Заемщика; как правило, списание проводится в конце операционного дня. Например, 01.01.13 Вы в рамках лимита овердрафта в 10 000 тыс. руб. взяли кредит на 5 000 тыс.руб.; 10.01.13 на расчетный счет компании пришло 3 000 тыc.руб.; в этот же день банк полностью спишет денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту. При погашении очередной суммы задолженности, доступный лимит возобновляется автоматически в рамках срока действия лимита кредитования, без оформления каких-либо документов.
Основным недостатком овердрафта «с обнулением» является то, что компания постоянно должна планировать платежи и в случае возникновения «финансовой дыры» не сможет воспользоваться кредитным плечом, т.к. денежные средства списываются в день их поступления в полном объеме автоматически в счет погашения задолженности по кредиту.
Овердрафт «без обнуления»
Данный вид овердрафта имеет так называемый период непрерывной задолженности, то есть транш. Под траншем подразумевается срок, в течение которого компания обязана погасить задолженность. Как правило, срок транша устанавливается на срок от 30 до 60 дней, в редких случаях — до 90 дней. Это означает, что в течение срока транша Вы используете кредитные средства, не погашая задолженность ранее окончания срока транша. Например, 01.01.13 Вы в рамках лимита 10 000 тыс. руб. взяли 5 000 тыс.руб. при сроке транша 30 дней; 15.01.13 на расчетный счет компании пришло 5 000 тыс.руб.; они не списываются банком в счет погашения кредита, поскольку срок погашения наступит только 30.01.13. При этом, если Вы хотите погасить кредит раньше, чтобы сэкономить на процентах, достаточно письменного заявления на досрочное погашение. После погашения кредита уже на следующий день лимит овердрафта автоматически возобновляется.
Данный вид овердрафта практически не отличается от возобновляемой кредитной линии (ВКЛ). При предоставлении ВКЛ срок лимита может увеличиваться до 2-х лет, а срок транша до 360 дней. Как и ВКЛ, овердрафт без обнуления может предоставляться не только на покрытие кассовых разрывов, но и на пополнение оборотных средств компании.
Основной плюс овердрафта «без обнуления» заключается в том, что компания имеет кредитное плечо и не обязана гасить задолженность ранее срока транша.
Пример расчета лимита овердрафта
В разных банках формулы расчета лимита овердрафта могут различаться. При этом во всех случаях учитываются следующие основные критерии:
- количество контрагентов в месяц (не менее 10 или 20 и т. д.);
- количество платежей от одного контрагента в месяц (не менее 20 и т.д.);
При этом принимаются в расчет обороты либо всем счетам клиента, либо в основном обслуживающем банке, либо только в том банке-кредиторе.
Как правило, лимит по «входящему» овердрафту (когда заемщик берет кредит в не обслуживающем его банке с обязательством в течение 3-х месяцев перевести в этот банк определенный объем оборотов) составляет не более 30% с последующим увеличением.
Учитываются также требования к деловой репутации заемщика и к его финансовому состоянию — такие же как при других видах кредитования.
Приведем пример расчета лимита по овердрафту:
L = B * P
, где
B
- среднемесячные поступления на расчетный счет за вычетом поступлений кредитов и займов (некоторые банки осуществляют расчет, исходя только из поступлений выручки);
P
- % лимита овердрафта (не более 50%).
Таким образом, максимальная сумма предоставления овердрафта составляет 3 200 тыс. руб. Еще раз отметим, что требования по количеству платежей и поступлений в каждом банке разные.
Кредитная линия
позволяет Заемщику пользоваться кредитом в пределах неиспользованного лимита, установленного договором. Кредитные линии в свою очередь подразделяются на возобновляемые кредитные линии (ВКЛ) / револьверные кредитные линии и кредитные линии с лимитом выдачи / невозобновляемые кредитные линии (НКЛ).
Возобновляемая кредитная линия
ВКЛ представляет собой овердрафт «без обнуления» При этом, в отличие от последнего, банк потребует залог. Как и при овердрафте, банк устанавливает лимит задолженности и сроки транша, в пределах которого производятся выдача и погашение кредита, на весь срок действия договора об открытии линии. Как и при овердрафте, погашаемая часть кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности (лимит кредитования возобновляется). Некоторые банки предлагают ВКЛ периода непрерывной задолженности (транша) на условии, что срок кредитования не будет превышать 12 мес. Это значит, что Вы можете в течение указанных 12 мес. в рамках лимита кредитования в любое время получать и погашать кредит. ВКЛ, как и овердрафт, отлично подойдет торговым компаниям или организациям с небольшим производственным циклом (до 180 дней) в целях покрытия кассовых разрывов или увеличения оборотных средств.
ВКЛ позволяет заемщику сэкономить на процентах. В отличие от овердрафта, здесь имеется возможность не устанавливать период непрерывной задолженности и увеличить срок кредитования на более чем 12 мес. В качестве недостатка данного кредитного продукта следует отметить наличие высокой единовременной комиссии за выдачу (как правило от 0,5 до 1% от суммы лимита) и предоставление кредита в рамках расчетного лимита (банк определяет размер кредита исходя из оборачиваемости дебиторской и кредиторской задолженности, условий расчетов с контрагентами, размеров годовой выручки, оборачиваемости товаров или готовой продукции).
Ряд банков предоставляет так называемую универсальную возобновляемую кредитную линию . Данные продукт похож на возобновляемую кредитную линию с периодом непрерывной задолженности. Единственное отличие -— в процентных ставках, устанавливаемых в заявках, которые заемщик предоставляет в банк для получения очередного транша. Процентная ставка не фиксируется, а складывается исходя из ситуации на финансовом рынке — она может оказаться как ниже, так и выше фиксированной. Тут все зависит от установленного периода непрерывной задолженности будет установлен — 30, 180 либо 360 дней. Чем меньше период, тем предпочтительнее ставка.
Пример расчета лимита по ВКЛ
В отличии от овердрафта ВКЛ не предполагает использование стандартной формулы или стандартных основных критериев. Разные банки по-разному определяют лимит; в большинстве банков даже отсутствует подобная формула: лимит определяют исходя из объема выручки, оборачиваемости дебиторки и ТЭО клиента.
Приведем пример расчета лимита по ВКЛ:
Лимит ВКЛ = Величина среднемесячных поступлений (кредитовый оборот) денежных средств по расчетным счетам Клиента (в т.ч. в других банках) * срок траншей (количество месяцев)/2.
Расчет среднемесячных поступлений осуществляется исходя из поступлений выручки на р/счета, открытые в банках за последние 6-12 месяцев (каждый банк учитывает их индивидуально).
Срок транша рассчитывается исходя из операционного цикла.
Операционный цикл = Обор ДЗ+обор ГП+обор сырья.
Расчет операционного цикла, тыс.руб.:
|
Наименование статьи |
Начало периода |
Конец периода |
Кол.дн в периоде, дн. |
Оборачиваемость, дн |
||
|
Дебиторская задолженность |
||||||
|
Готовая продукция |
||||||
|
Операционный цикл |
||||||
Поскольку операционный цикл составляет 90 дней, максимальное количество траншей в году = 4 =365/90.
Расчет лимита ВКЛ, предоставляемой на 365 дн., тыс. руб.:
Таким образом, максимальная сумма кредита, которая может быть предоставлена с периодом непрерывной задолженности 90 дней, составляет 33 460 тыс. руб.
Невозобновляемая кредитная линия
При открытии НКЛ предоставление кредита производится в пределах установленного лимита и в рамках срока выборки кредита. При этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит кредитования, как это позволяет ВКЛ. Как правило, срок выборки не превышает 6 мес. с момента подписания кредитного договора, и погашение кредита идет по графику — ежемесячно или ежеквартально равными долями с учетом фактора сезонности.
Преимуществом НКЛ по сравнению с ВКЛ является то, что сумма кредитования может быть значительно больше а срок длиннее (в отличие от ВКЛ лимит кредитования рассчитывается исходя не из потребностей в оборотных средствах компании, а из цели использования кредита и текущей/планируемой выручки от конкретной сделки/использования кредита по целевому назначению). Другими словами, НКЛ предоставляется как целевой кредит, а не кредит на пополнение оборотных средств.
Данный вид продукта лучше всего подходит для компаний с сезонным характером деятельности, строительных компаний, девелоперов, а также компаний, имеющих длительный цикл производства. Как правило, при НКЛ банк в обязательном порядке просит Заемщика предоставить ТЭО (технико-экономическое обоснование) кредита, в котором подробно раскрываются цель кредита, экономическая эффективность сделки, источники погашения кредита, прогноз движения денежных средств на период кредитования, основные экономические показатели проекта. НКЛ подходит для таких целей, как покупка основных средств, модернизация производства в краткосрочном периоде, разовое погашение кредиторской задолженности, закупка товара на склад в целях поддержания ассортимента или «впрок».
В качестве отрицательных факторов НКЛ можно отметить следующие:
комиссия за неиспользованный лимит — как правило, 0,5 % от суммы невыбранного кредита;
кредит не возобновляется в рамках лимита кредитования;
жесткий контроль со стороны банка за целевым использование кредитных средств;
высокие риски досрочного истребования кредита при ухудшении финансовых показателей по ТЭО проекту, предоставленному в банк на момент предоставления кредита.
В заключение: нельзя сказать, что какой-либо вид кредита лучше других по всем параметрам — все зависит от потребностей и возможностей Вашей компании. При этом, Вы, а не банк можете объективно оценить все плюсы и минусы, поскольку знаете свой бизнес лучше всех.
Банк может пытаться навязать Вам продукт, исходя не из Ваших потребностей, а из возможностей самого банка. В ряде случаев банк не согласует такие цели, как погашение кредитов и займов третьих лиц, покупка акций, погашение «зависшей» кредиторки, и предложит Вам вид кредита, который «влезает в банковские методики» но совершенно не соответствует потребностям заемщика. В итоге Вы от безысходности и с надеждой на светлое будущее соглашаетесь на предложенные банком условия кредитования, а потом под гром аплодисментов коллекторов и арбитражных управляющих «не вписываетесь» в данный продукт и выходите на пролонгацию или просрочку.
Желаем, чтобы Ваши риски были минимальны!
Содержание
Кредит – не единственный банковский продукт, при помощи которого можно занять денег у финансового учреждения. Кредитная линия – это вид предоставления займа, который предполагает, что выдача денежных средств в долг осуществляется не единовременно, а по частям, задолженность может быть возобновляемой или с лимитом выдачи. Это удобный вариант кредитования, который выгоден заемщику и кредитору. Данный продукт предлагают многие финансовые организации, но наибольший объем кредитования приходится на Сбербанк и ВТБ24 - они обслуживают львиную российского населения.
Что такое кредитная линия с лимитом выдачи
Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).
Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля. Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.
Для юридических лиц
Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.
Преимущества для юридических лиц:
- проценты по займу начисляются только на использованные средства;
- гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
- возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
- проценты начисляются только на израсходованные транши.
Для физических лиц
Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита. Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.
Чем отличается кредит от кредитной линии
Основное отличие от обычного единовременного кредитования – финансовая организация предоставляет ссуду не сразу всей суммой, а постепенно в виде регулярных траншей. Могут отличаться условия – с лимитом выдачи, когда размер ссуды указан в договоре заранее и не меняется, и лимитом задолженности, когда кредитные средства могут использоваться вновь, после выплаты основной части долга. Еще одно отличие от обычного кредита – экономия на процентах, ведь они начисляются на выданные денежные средства.
Виды кредитных линий
Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:
- невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
- возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.
Невозобновляемая
Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.
По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.
Возобновляемый кредитный лимит
В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.
Рамочная кредитная линия
Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.
Револьверная
Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.
Специфические виды
Существуют другие разновидности схем:
- онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
- контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;
- мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
- по требованию - выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.
Предоставление кредитной линии российскими банками
Условия кредитования юридического лица выглядят так:
- величина кредитных ресурсов напрямую зависит от оборота денежных средств на счете клиента;
- выдается в рублях или свободно конвертируемой валюте;
- при выдаче заемных средств учитывается кредитная история заемщика;
- процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, браться под каждый транш отдельно;
- размер процентной ставки колеблется от 10 до 20%;
- при открытии берется комиссия 2% от суммы, иногда взимается ежемесячная оплата за ведение счета при возобновляемой схеме.
Валюта кредита
Денежные средства выдаются заемщику в рублях или конвертируемой свободно валюте других стран (евро или доллар). При мультивалютной схеме кредитования возможен вариант, когда договор оформляется на займ в рублях, а перечисляются транши в валюте. Это помогает сэкономить на стоимости комиссии за конвертацию, что очень выгодно для крупных ссуд, также при составлении кредитного портфеля. Такие виды ссуд доступны и физическим лицам.
Лимит задолженности по кредитной линии
Величина общей задолженности определяется по данным о балансе и платежеспособности заемщика – объемах его оборотных средств и имеющихся у его компании активов. Формула расчета: С=(ЗП+ПН+ПГ+ЗД+ОТ)-(ЗК+СС), где:
- С – сумма денежных средств ссуды;
- ЗП – запасы производства;
- ПН – производство незавершенное;
- ПГ – продукция готовая;
- ЗД – задолженность дебиторская;
- ОТ – отгруженные товары;
- ЗК – задолженность кредиторская;
- СС – собственные средства;
Сроки кредитования
Как правило, банк открывает линию кредита предприятию или частному лицу на срок от трех до пяти лет. Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается дополнительное соглашение.
Фиксированная или плавающая процентная ставка
Особенность данного вида ссуды проявляется в разных способах начисления процента – то есть платы за пользования деньгами:
- фиксированная ставка устанавливается на весь период действия договора и не может изменяться;
- плавающая ставка устанавливается банком и зависит от нескольких показателей, в том числе ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, от колебаний в экономике страны;
- иногда проценты рассчитываются отдельно для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.
Процент комиссии
За услугу оформления расчетного счета в рамках договора о линии кредита с клиента берется дополнительная комиссия в размере двух процентов от величины займа. При невозобновляемой схеме может взиматься плата за резервирование средств (когда клиент не может получить транш). При техническом овердрафте (превышении допустимого объема кредитования) насчитываются дополнительные штрафные проценты. При возобновляемом займе может сниматься комиссия за обслуживание счета.
Как открыть кредитную линию
Кредитная линия открывается в том банке, где обслуживается частное лицо или предприятие. Примерный алгоритм действий таков:
- Изучить основные преимущества и порядок предоставления кредита в вашем банке, изучить дополнительные расходы;
- Представить актуальные документы, подтверждающие платежеспособность (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
- Для целевой (рамочной) ссуды представить документы о проекте с его независимой оценкой;
- Заполнить заявку с указанием сведений о себе и компании.
- Дождаться решения.
Юридическому лицу
Как правило, линия кредитная открывается там же, где обслуживается предприятие. При открытии расчетного счета в финансовую организацию предоставляются копии основных документов (устав, сведения об учредителях и оборотно-сальдовая ведомость). Для рассмотрения вопроса о выдаче займа предприятию среднего и малого бизнеса специалист может потребовать дополнительные документы: баланс предприятия за последние полгода, договор аренды помещения или собственности на объект недвижимости, выписка с банковского счета, информация о возможных активах для залога.
Кредитный счет в банке для физического лица
Банк может открыть линию кредитную физическому лицу, при условии, что у него есть свой расчетный или зарплатный счет, по которому постоянно совершаются операции, открытые депозитные вклады или взятые ранее ссуды. Кредиты выдаются при положительном овердрафте (кредитная история). Максимальный размер вычисляется, исходя из уровня заработка или оборотов по счету. Договор заключается на год, в дальнейшем он продлевается автоматически.
Кредитная карта с возобновляемым лимитом
Кредитка есть не что иное, как возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности. Основной принцип действия кредитной карты – многократное использование средств банка. Максимальный лимит заемных средств определяется банком на основании предоставленных документов о размере заработка и стаже работы на одном месте. Ставка может достигать 50% годовых, но в среднем колеблется от 20 до 38%. По окончании срока договора карта перевыпускается, и ею можно пользоваться снова. Для открытия возобновляемой линии кредита требуется паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.
Преимущества и недостатки
Эту форму кредитования можно назвать прогрессивным методом сотрудничества с финансовыми организациями и выделить несколько достоинств:
- планирование получения траншей самостоятельно;
- возможность выбрать самый подходящий вариант из нескольких разновидностей;
- экономия времени – нет потребности каждый раз заключать договор при получении очередного транша;
- отсутствие платежей по процентам, пока клиент не получил первый транш;
- более низкие проценты по сравнению с классическими кредитами;
- вариант автоматического погашения задолженности с расчетного счета заемщика.
Есть и недостатки:
- долгое согласование заявки – банк тщательно изучает финансовое состояние заемщика, высокий риск отказа;
- финансовое учреждение может в одностороннем порядке прекратить выплачивать транши при нарушении клиентом условий договора;
- банк необходимо ставить в известность при резких изменениях деятельности предприятия (открытие нового вида деятельности, например);
- некоторые финансовые учреждения штрафуют заемщиков, если те не используют заемные средства или берут плату за консервацию неиспользованных траншей.